Las recompensas son un descuento sobre un gasto que ya ibas a hacer. Los intereses son el cobro por pedir prestado. Cuando chocan, casi siempre ganan los intereses. Esta guía muestra la aritmética y explica además cómo las normas de protección al consumidor tratan las tarjetas de uso comercial de forma distinta a las personales, algo que afecta lo que debes leer en tu propio contrato. Cifras en dólares estadounidenses (USD).
Usa el mismo perfil de la calculadora: $40,800 al año en la tarjeta. Una tarjeta hipotética con 2 % fijo devuelve $816 al año si pagas el total de cada estado de cuenta.
Supón ahora que el negocio también arrastra un saldo de $5,000 de mes a mes durante todo el año, a una tasa anual ilustrativa de 24 %. Una estimación rápida con interés simple es 5,000 × 0.24 = $1,200 de intereses al año. Los $816 de recompensas son menos que los $1,200 de intereses, así que el resultado neto es una pérdida de $384 antes de cualquier cuota. Las recompensas fueron reales, pero quedaron superadas.
El 24 % es solo un supuesto para que el ejemplo sea fácil de seguir; no es la tasa de ningún emisor. Revisa la tasa de tu propio contrato. Los intereses reales se calculan sobre el saldo diario y se capitalizan, así que la multiplicación simple es una aproximación.
| Concepto (anual) | Pagar el total | Arrastrar $5,000 todo el año |
|---|---|---|
| Recompensas de 2 % sobre $40,800 | $816 | $816 |
| Intereses a un 24 % supuesto | $0 | −$1,200 |
| Neto | $816 | −$384 |
Con una tasa anual supuesta de 24 %, la tasa mensual es aproximadamente 2 %. Un saldo de $5,000 sin pagar durante un mes cuesta unos $100. Una recompensa de 2 % sobre $5,000 de gasto también son $100. Es decir, un solo mes de intereses cancela las recompensas de $5,000 en compras. Si te ves arrastrando saldo varios meses, ninguna estructura de recompensas salvará los números.
Con un saldo constante de $5,000, las recompensas de $816 igualan los intereses a 816 / 5,000 = 16.32 %. Con esos datos, cualquier tasa superior a más o menos 16.3 % hace que arrastrar el saldo cueste más de lo que valen las recompensas. Un saldo menor sube la tasa de equilibrio, pero la dirección no cambia: las recompensas pertenecen a un plan de pagar el estado de cuenta completo.
A veces el flujo de caja es irregular, sobre todo en negocios estacionales. Entonces cambia el orden de importancia. La tasa de la tarjeta y cualquier periodo introductorio importan más que las recompensas. Piensa en un plan para las compras más grandes y fija una fecha para saldar. No juzgues una tarjeta por sus recompensas mientras pagas intereses por ella. La calculadora supone pago total, como explica la metodología.
Las tarjetas empresariales no están cubiertas igual que las personales. El informe de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) sobre la ley CARD Act describe esa ley como aplicable a tarjetas de crédito de consumo, no a las de pequeños negocios. Según el Reglamento Z de la CFPB, el crédito con fines comerciales está en general exento, con dos excepciones que sí se aplican: las reglas sobre cómo se pueden emitir las tarjetas y los límites a la responsabilidad del titular por uso no autorizado (12 CFR 1026.12(a) y (b)). Para el uso no autorizado, la norma limita la responsabilidad del titular a una cantidad modesta, pero otra disposición permite que el emisor y una organización pacten condiciones distintas cuando se emiten diez o más tarjetas para sus empleados.
En la práctica: no supongas que los plazos de aviso, los límites de cargos u otras protecciones que conoces de las tarjetas personales aplican a tu tarjeta empresarial. Puede que las fije el contrato. Léelo, sobre todo las secciones sobre cambios de tasa, cargos y tu responsabilidad por las tarjetas de empleados. Las fuentes aparecen al final para que leas las normas directamente.
Como explica la Administración de Pequeños Negocios de EE. UU. (SBA), solicitar una tarjeta empresarial con el número de identificación fiscal de tu empresa no siempre te saca de la ecuación: los emisores suelen revisar el crédito personal del dueño y pueden exigir una garantía personal. Si el negocio no paga, podrías responder tú. Consulta cómo funcionan las recompensas y pregunta directamente al emisor antes de solicitar.
Consumer Financial Protection Bureau, Reglamento Z, 12 CFR 1026.3 (transacciones exentas) y 1026.12 (disposiciones especiales de tarjetas), en consumerfinance.gov/rules-policy/regulations/1026. CFPB, informe de 2013 sobre el efecto de la CARD Act en el mercado de tarjetas de consumo, en files.consumerfinance.gov. U.S. Small Business Administration, "Establish business credit", en sba.gov/business-guide/plan-your-business/establish-business-credit. Estas fuentes están en inglés; las normas cambian, así que confirma el texto vigente.