Fórmula: Valor neto = (Gasto anual bonificado × tasa bonificada) + (Gasto anual base × tasa base) − cuota anual.
Todas las tasas y cifras de gasto son ingresadas por el usuario y editables. Esta calculadora no accede a condiciones reales de tarjetas, no verifica elegibilidad de aprobación y no representa el programa actual de ningún emisor específico.
La calculadora toma cinco datos de gasto mensual — viajes, restaurantes, oficina/software, publicidad y general/otros — y dos tasas. Las primeras cuatro categorías se suman y se multiplican por 12 para obtener el "gasto anual bonificado", bajo el supuesto de que estas son las categorías en las que una tarjeta de recompensas empresarial probablemente pague una tasa elevada. La quinta categoría, general/otros, se multiplica por 12 por separado para obtener el "gasto anual base". La tasa bonificada se aplica solo al gasto bonificado, y la tasa base se aplica solo al gasto base; ambos resultados se suman para obtener las recompensas brutas anuales, y se resta la cuota anual para producir la cifra neta que se muestra como resultado principal.
Los datos se recopilan como cifras mensuales porque así es como la mayoría de los dueños de negocios piensan naturalmente en sus costos recurrentes, pero el cálculo en sí se ejecuta anualmente porque las cuotas anuales, los límites de categoría y la mayoría de los puntos de referencia publicados sobre recompensas se expresan por año. Anualizar primero, antes de aplicar una tasa, evita un desajuste de redondeo que podría ocurrir si se calculan las recompensas mensuales y luego se multiplica el resultado por 12.
Esta calculadora no modela varios factores que afectan el valor real de una tarjeta: límites de gasto anuales o trimestrales en categorías bonificadas, más allá de los cuales las tarjetas reales suelen bajar a la tasa base; bonos de bienvenida o de registro, que son únicos, específicos del solicitante y cambian con demasiada frecuencia para incorporarlos a una fórmula anual recurrente; el valor real de canje de puntos o millas, ya que esta herramienta asume que las recompensas valen su porcentaje declarado a valor nominal, lo cual solo es estrictamente cierto para programas simples de efectivo de vuelta; cargos por transacciones extranjeras, cargos por pago tardío o intereses, ya que se asume que el saldo se paga en su totalidad; y cualquier exclusión específica del emisor sobre códigos de categoría de comercio que puede hacer que una compra "categoría bonificada" esperada en realidad gane la tasa base.
Los números de ejemplo predeterminados en la calculadora son marcadores ilustrativos para demostrar la fórmula, no una instantánea en vivo de las condiciones actuales de ninguna tarjeta. Como cada campo es editable, la precisión de la herramienta para tu propia comparación depende completamente de que ingreses tu gasto real y las tasas y cuota reales y actuales publicadas por el emisor que estás evaluando — no de nada que este sitio mantenga de forma centralizada. Recomendamos verificar las tasas actuales de una tarjeta directamente en la página del emisor justo antes de solicitarla, ya que los términos pueden cambiar sin previo aviso.
Esta es una estimación educativa, no una recomendación financiera, y no sustituye la lectura de los términos y condiciones completos de una tarjeta. No evalúa probabilidad de aprobación, límite de crédito probable, ni ningún impacto en el crédito personal — consulta nuestra guía sobre crédito empresarial frente a personal para ese tema por separado. Cuando este sitio tenga alguna relación de afiliado vigente con un emisor o red de tarjetas, se divulga en la página de Divulgación; esa relación nunca cambia la fórmula anterior ni la forma en que se calculan o muestran los resultados.
Usando los datos predeterminados de la calculadora: gasto bonificado de $500 (viajes) + $300 (restaurantes) + $800 (oficina/software) + $600 (publicidad) = $2,200/mes, anualizado a $26,400. El gasto base de $1,200/mes se anualiza a $14,400. Con la tasa bonificada predeterminada del 3%: $26,400 × 0.03 = $792. Con la tasa base predeterminada del 1%: $14,400 × 0.01 = $144. Recompensas brutas anuales: $792 + $144 = $936. Restando la cuota anual predeterminada de $95 se obtiene un valor neto anual de $841. Cambiar cualquier dato — una tasa bonificada más alta, una mezcla de gasto distinta o una cuota anual mayor — recorre esta misma secuencia de pasos para producir un nuevo resultado, por lo que la calculadora recalcula al instante cada vez que cambia un campo.
La fórmula aplica una sola tasa fija al total anual completo de una categoría en lugar de modelar tasas escalonadas o topadas dentro de una categoría, porque hacerlo de otra manera requeriría suposiciones sobre la estructura exacta de límite de una tarjeta específica que varían demasiado entre emisores como para generalizarlas. Si sabes que una tarjeta específica limita su tasa bonificada a, digamos, $25,000 de gasto anual en una categoría antes de bajar a la tasa base, puedes aproximarlo manualmente: calcula la recompensa a tasa bonificada sobre el gasto hasta el límite, calcula la recompensa a tasa base sobre el gasto por encima del límite, y suma ambas cifras.
Algunos visitantes esperan que una calculadora de tarjetas de crédito también estime la probabilidad de aprobación o un posible límite de crédito. Esta herramienta deliberadamente no lo hace, porque esas estimaciones dependen de factores muy por encima de una fórmula simple — ingresos anuales, tiempo en el negocio, deudas existentes, historial crediticio y los criterios internos, generalmente no publicados, de cada emisor. Una herramienta que ofreciera una cifra concreta aquí sugeriría una precisión que en realidad no puede entregar. En cambio, esta calculadora se centra exclusivamente en la matemática de recompensas, calculada íntegramente a partir de tus propios datos, libremente editables, y por lo tanto verificable y transparente.
Esta metodología describe la lógica de cálculo tal como está implementada en la versión actual de la calculadora en esta página. Como la fórmula misma —y no un feed de datos en vivo sobre tarjetas— es en lo que se basa la herramienta, no existe una fuente de datos externa que pueda quedar desactualizada. Si la lógica de la calculadora se revisa alguna vez, esta página se actualizará para reflejarlo; mientras tanto, verifica siempre las condiciones reales y actuales de una tarjeta específica directamente con el emisor en lugar de basarte únicamente en las cifras de ejemplo de este sitio.