Casi toda oferta de tarjeta empresarial se reduce a una elección: una tasa fija y sencilla sobre todo lo que compras, o una tasa más alta en pocas categorías y una más baja en el resto. Ninguna es mejor en general. Depende de cómo se reparte tu gasto y de si la tarjeta por categorías cobra cuota anual. Esta guía muestra cómo averiguarlo con cuentas que puedes repetir en la calculadora. Todas las cifras están en dólares estadounidenses (USD), porque la calculadora está pensada para tarjetas de Estados Unidos.
Una tarjeta de tasa fija paga el mismo porcentaje en cada compra. Si la tasa es 2 %, mil dólares de gasto devuelven $20, sin importar si fueron combustible, software o un equipo. No hay nada que vigilar ni límites que se agoten.
Una tarjeta por categorías paga una tasa más alta (la tasa "de bonificación") en ciertos tipos de gasto, como viajes, restaurantes, suministros de oficina o publicidad en línea, y una tasa "base" más baja en todo lo demás. El número del anuncio atrae, pero solo lo cobras sobre la parte de tu gasto que cae dentro de esas categorías.
Usemos el mismo perfil de gasto de la página principal. El negocio gasta $500 al mes en viajes, $300 en restaurantes, $800 en suministros de oficina y software, y $600 en publicidad en línea. Esas cuatro partidas suman $2,200 al mes, es decir, $26,400 al año en categorías de bonificación. Otros $1,200 al mes, o $14,400 al año, se van en servicios de nómina, alquiler, seguros y proveedores varios. El gasto anual total es $40,800.
Comparemos dos tarjetas hipotéticas, inventadas solo para ilustrar y que no corresponden a ningún producto real.
| Paso | Tarjeta A (fija) | Tarjeta B (categorías) |
|---|---|---|
| Estructura | 2 % en todo | 3 % bonificación, 1 % base |
| Cuota anual | $0 | $95 |
| Recompensas sobre $26,400 de bonificación | $528 | $792 |
| Recompensas sobre $14,400 restantes | $288 | $144 |
| Recompensas brutas | $816 | $936 |
| Neto después de la cuota | $816 | $841 |
Con este perfil, la tarjeta por categorías gana por $25 al año. Es un margen pequeño para una tarjeta que exige más atención, y vale preguntarse si $25 justifican el seguimiento adicional.
El margen depende de qué parte de tu gasto cae en las categorías de bonificación. Llama s a esa proporción y T al gasto anual total. La tarjeta B gana T × (0.03s + 0.01(1 − s)) − 95, y la tarjeta A gana 0.02 × T. Al igualarlas con T = $40,800 resulta s de aproximadamente 61.6 %. Dicho de otro modo: la tarjeta B solo gana si más o menos el 62 % de todo tu gasto cae en sus categorías. En el ejemplo, la proporción es 26,400 / 40,800 = 64.7 %, por eso B queda un poco por delante.
Cambia ahora el perfil. Otro negocio gasta también $40,800, pero solo $12,000 al año en categorías de bonificación y $28,800 en el resto. La tarjeta B paga 12,000 × 0.03 = $360 más 28,800 × 0.01 = $288, o sea $648 brutos y $553 netos tras la cuota. La tarjeta A sigue pagando $816 y gana por $263. Las mismas tarjetas y el mismo gasto total dan una respuesta muy distinta.
La tarjeta de tasa fija tiene una ventaja discreta: sigue pagando cuando tu negocio cambia. Si el año próximo dejas de anunciarte o viajas menos, la tarjeta por categorías pierde su ventaja sin avisar, mientras que la tasa fija no se inmuta. Si tu gasto es estable y concentrado, la tarjeta por categorías puede merecer la atención. Si varía mucho, lo simple suele ser más seguro. La calculadora no decide por ti; solo muestra la aritmética para que decidas tú.